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小赢科技业绩攀升的另一面:标榜“向善”,却屡遭用户诟病高息费

小赢科技业绩攀升的另一面:标榜“向善”,却屡遭用户诟病高息费

截至3月末,奇富科技、小赢科技、乐信、信也科技、维信金科、嘉银科技、宜人智科7家“中概股”上市金融科技公司,都已披露2024年度业绩。其中,美股上市的小赢科技虽然资产规模不突出,但2024年实现了29.75%的净利润同比增速,在7家公司中利润增长最快。

2018年,创立仅4年的小赢科技登陆纽交所,随后在P2P行业洗牌中,小赢科技顺势转型,于2020年清退P2P存量业务,全面转型助贷,是少有的在行业出清震荡中得以存活的公司。和P2P划清界限的同时,“向善”似乎成了小赢科技持久的主题,从金融向善到科技向善,小赢科技始终标榜自己“金融普惠”与“向善向美”的使命。

在用户端,与优秀业绩增速和向善使命相比,略显突兀的是小赢科技近几年一直居高不下的投诉,以及信贷客户对该公司高利息、高会员费等行为的不满,今年315,小赢科技也被相关媒体点名存在“新型砍头息”。而小赢科技对这些略显刺耳的客诉声音,一直没有正面进行过有力的官方回应。

营销费用增长,投资民营银行性价比低

整体来看,2024年,小赢科技实现全年净收入58.72亿元,实现净利润15.4亿元,分别较2023年增长21.95%、29.75%。截至2024年末,该公司的在贷余额为523.27亿元,增长了7.04%;总资产为118.19亿元,增长了1.45%。

具体到单季度,可以发现小赢科技后两个季度的表现格外突出,尤其是撮合贷款规模增长上。去年上半年,小赢科技的撮合贷款量出现较为明显的增长颓势,2023年第三季度-2024年第二季度,单季撮合贷款量分别为295亿元、261亿元、215亿元、227亿元。在2024年第二季度业绩报告出来后,小赢科技表示“决定放松对贷款量的严格控制,预计下半年贷款量逐步恢复”。事实也确实如此,去年第三季度,小赢科技的撮合贷款量为283.38亿元,仍略低于上年同期;第四季度的撮合贷款量为322.97亿元,同比大增24%。

撮合贷款量飙升的同时,小赢科技的营销费用也在大幅增长。2024年,小赢科技支出端的“获客和营销费用”同比大增15.4%,支出了15.83亿元,其中,仅第四季度的获客和营销费用就高达5.037亿元,同比增加了45.2%。另外,贷款撮合及服务费为17.38亿元,同比增加12.6%。最终,小赢科技的总运营费用为39.98亿元,较2023年增长19.2%。

尽管整体业绩飙升,但小赢科技的营收还有一大拖累项,便是长期投资。前几年,国内的互联网金融科技公司十分热衷投资消金公司、民营银行,以变相彰显自身贷款业务的“合规性”。2021年,小赢科技在财报中透露,其投资了3.15亿元成为辽宁振兴银行的小股东,间接持有该行12.6%的股份,并表示正在探索与振兴银行合作的机会。

只是,对振兴银行的投资并未给小赢科技带来理想中的收益,2023年报中,小赢科技表示2022年、2023年对振兴银行的间接投资,分别确认了超2600万元、4600万元的长期投资减值损失,原因是银行业在市场评估中的贬值。由于小赢科技暂未披露完整年报,无法获悉其去年对振兴银行的长期投资减值损失,目前已知的数据是2024年的“长期投资减值损失(税后净额)”为1668万元,小赢科技对振兴银行的投资收益情况或许依然不乐观。

用户投诉超3.5万条,旗下产品饱受诟病

小赢科技发展助贷业务的主要途径是旗下的小微信贷服务平台“小赢卡贷”,从小赢卡贷的用户评价来看,转型助贷后的小赢科技,身上似乎依然保留着些许P2P色彩,尤其是在高额的息费方面。

今年3月15日,微博热门话题 #消费贷平台新型砍头息# 下,小赢卡贷作为一个反面案例被曝光,媒体“凤凰网财经”指出,小赢卡贷等平台会在借款界面突出显示会员优惠,但会员费用却以小字批注,容易被忽视。此外,小赢卡贷还会暗示会员可能提高借款成功率,但并没有实际保证。

这一说法在各个平台的用户投诉中也得到了佐证。在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台,商家“小赢卡贷”一共积累了35653条用户投诉,近30天内就有735条投诉。在消费保、啄木鸟投诉等平台上,也有大量关于小赢卡贷的投诉。这些用户投诉的内容,绝大多数聚焦在高利息、额外收取费用、暴力催收上。

如黑猫投诉上,针对小赢卡贷的最新一条投诉是3月26日,一名消费者称自己因怀孕无法正常还款,小赢卡贷在其不知情的情况下,直接委托第三方向其发送律师函,该用户去查询合同,才发现利息非常高。3月25日,消费保平台一用户称自己突然收到扣款698元的扣款提示,查询后才知道是在小赢卡贷借款4500元时,被平台方私自开通了1年的权益会员并直接扣款。

综合多名消费者的投诉内容,可以发现小赢卡贷收取的额外费用包括会员费、担保费、咨询费、担保服务费等等。一用户在投诉中表示,自己与小赢卡贷的借款合同中写的年化利率是6%,但实际还款后发现利率都快到36%了,外加咨询费、担保费等费用算下来,年化利率在45%左右。消费者投诉自然只是借款方的一面之词,其中或许有夸大的成分,但大部分投诉都指向小赢卡贷的高利息高收费,也能说明一些问题。

对于用户的不满,小赢卡贷曾回应称这类收费都已提前告知,是用户没有仔细阅读条例。这又回到前文指出的问题——突出显示会员优惠,会员费用却以小字批注,确实“提前告知”了,但用户很容易忽视,多少有些“灰色”操作。

小赢科技官网显示,小赢卡贷面向的主要人群是有信贷需求的个体工商户、小微企业主、新市民、新农人群等,这些也是小赢科技“金融向善”的目标群体,2020年初-2024年末,该公司服务个体工商户、小微企业主超800万件,这被小赢科技视为深耕普惠金融,平衡商业与社会价值的一个证明。

但是,若这些目标群体在小赢科技得到的是高额的利息、各种额外附加费用,以及不规范的催收手段,小赢科技是否真的“向善”也应存疑。随着监管逐渐趋严,比起一味拼业绩,小赢科技或许更应该将目光放长远,正视用户投诉,努力提升服务质量与用户口碑,走好长期主义路线。

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